全方位一站式讲清晰，个人养老金是啥、买否、砸弄三大问题，

个人养老金重磅出炉，我在第一财经电视台做过完整性描述，现在终于可以落地。话说啊，血汗钱，投资把老命，重要性不言而喻，但是落实到每一步必须要穷尽。今天的内容适用于所有现在在交社保的小伙伴，一个视频给你讲清楚个人养老金是什么，要不要参与，以及投资产品怎样选可以利益最大化。首先，退休养老必定会发生，必须未雨绸缪。你养老的资金现在来源有两个，一个是单位缴纳，国家统筹，在每个人退休的时候，国家根据我们过往缴纳的基数和所在城市的平均薪资水平，计算出统筹部分的每月养老金，比如上海，现在人均差不多一千六左右。第二个来源是我们个人每月工资扣除的养老保险部分，会存入个人名下的养老账户中，在不同的年龄退休时分别提取，金额因人而异，多缴多得。这两部分每月自动缴纳，我们无需参与。

这两天铺天盖这个个人养老金是一个新的政策，允许我们个人开始养老资金账户，将闲置的资金每年最多1.2万存进这个专用账户中，自主投资，最终等到退休的时候从中领取。再强调一遍啊，个人养老金账户的目的是规划养老，当前预留部分资金进行投资理财，实现储备养老的功能，政府积极鼓励个人自愿参与。那么这个养老金账户有什么好处呢？一方面，账户专款专用，就是为了养老强制储蓄，投进去的钱除非移民或者一年早市，否则拿不出来。另一方面，我们每年的薪资收入都要按照这个表格缴纳个人所得税，现在允许你每年有1.2万的额度存进这个账户里，不用交税，未来提取的时候再加3%的税，也就是说你年薪20万，个税边际税率20%，你现在拿出的1.2万，转进个人养老金账户，可以免除2400块的税，真金白银贴面无私在面前，报税的时候统一核销，那我们要不要参与呢？

因为钱拿不出来，所以个人建议啊，如果你刚工作没多久，在你的面前有很多人生大事要办，比如说谈恋爱，买房，结婚生娃等等，资金紧张，那么先等等大事办完再考虑，或者量力而行1.2万的额度并非一定要用满，等生活没啥压力的，那一定要买上，夫妻两个每个月投入2000块，对未来的养老支持已经是很给力了。敲一下黑板啊，制度是从今年开始，也就是说你还有一个月的时间去开户赚钱，那在今年就可以抵税了，否则就是浪费了一年的额度，明白了不？第三，怎样开户？网上啊，讲的过于复杂，实际上操作非常简单，只要你是这些银行之一，都不用跑网点，就在手机银行上直接个人养老金开户就行了，具体操作我单独发视频，银行会自动把你的账户信息跟社保进行关联，开完户后记得把今年的养老金额度转账入户，毕竟啊，刚刚推出，现在只是手工转入的方式。

相信未来可以直接从工资中自动扣减。第四，开完户充完钱，怎样投资理财略有复杂，一定要认真听讲。现在有养老存款、储蓄、养老保险、养老基金等产品，存款类的年化收益在4%左右，保险产品如果没有最低保证收益的话，那平均回报可能在5.2%左右。还有就是for基金产品，差不多50%的股基和50%的债基，年化收益高一些，但是净值起伏比较大，未来8%的预期应该是合理的。选择什么产品进行投资，这个对个人理财能力要求是非常高的，如果认知不足，也不想学，那可能啊，选储蓄就算了，如果希望收益更高，效果更好，那么就选基金的for产品。说实话，从现在到退休二三十年的时间，基本上可以无视过程中的所有波动，这里啊，我测算了一下，假如35岁开始，65岁退休，每个月1000块，那么投资回报结果最好的就是基金for本金36万，退休时金额150万，扣除3%的税，剩余145万，是本金的四倍，。

如果活到95岁，每月可以领取10678，按照3%的通货膨胀率，退休时折算到今天的购买率是4399，存款的价值扣除税后是67.5万，是本金的1.9倍，保险是84.1万，本金的2.3倍。所以啊，我的第一选择是for基金，当然也要去筛选，成立满三年，年化收益在10%左右，估计占比50%以上。基金经理从业超过三年，我粗粗看了一下，华夏呀，工业啊，南方啊，这几个基金都还不错，但是如果你的小心脏实在扛不住波动，那么买保本的保险吧，5%出头也是可以的，但是保险很僵化，一旦买了，未来想变化的成本非常大，所以啊，慎重一些，在当前啊，我还有一个建议，就是把资金转进去之后，不着急立马买产品，可以先等一等，因为未来你能选择的投资产品肯定会更多，比如说啊，我认为smart维塔的ETF基金或者主动管理型基金对投资效果应该会更好一些。

这里呢，强烈建议大家先学习一下基金的投资框架，因为不同认知的投资结果差异实在太大了，还有一点就是越早开始越好。拿基金方法来举例，30岁起投，本金多，倍数大，退休的时候价值是224万，本金投入42万，倍数是5.3倍，40岁起投，退休价值是92.9万，本金30万，倍数3.1倍，50岁开始退休，价值只有33.8万，本金只有18万，倍数也只有1.9倍。所以投资结果是本金和复利的双重放大。当然了，在任何时候都要做好资金规划。可能会有小伙伴问，说等到退休了那怎么领啊？那就这点出息啊，如果我还活着的话，到时候再来问我啊，怎么样？个人养老金？你是不是已经理解通透了？不清楚的话再听一遍，另外呢，有啥问题直播间来问我，我是柳树老百姓的财富守护人。